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Quel est le
montant minimum d'apport personnel ?
En général, les banques exigent un apport personnel d'au
moins 10%, sachant que 20 à 30% d'apport personnel
sont particulièrement appréciés. Les conditions de votre
crédit n'en seront que meilleures.
Il est cependant possible d'emprunter sans aucun apport
personnel. Mais cela reste bien sûr plus difficile
(nécessité de garanties) et plus cher.
A quoi une demande de crédit
sur credit-courtier.fr m'engage-t-elle ?
Vous ne prenez aucun engagement en constituant un dossier,
ni auprès de crédit-courtier ni auprès de nos banquiers
partenaires.
Vous pourrez recevoir des propositions mais vous n'êtes pas
obligés de souscrire un crédit.
Comment choisir entre caution
et hypothèque ?
L'établissement financier qui vous octroiera un prêt
demandera des garanties, en cas de défaut de
paiement, même si votre profil est jugé satisfaisant.
Caution et hypothèque sont les deux principaux types
de garanties.
Si vous pouvez bénéficier d'une caution d'une mutuelle ou de
votre entreprise, profitez-en, c'est la solution la moins
onéreuse : elle est souvent gratuite ou présente un coût
très faible. Demander une caution familiale ou de l'un de
vos proches, est également gratuit mais peut se révéler
délicat. De plus, toutes les banques ne l'acceptent pas.
Pour les prêts d'un montant peu important (moins de 30000€),
préférez les formules de caution, qui sont à la fois moins
chères et plus souples que l'hypothèque. Vous éviterez de
plus les frais de main levée en cas de revente du logement.
Pour les prêts d'un montant plus élevé, la caution est
généralement moins coûteuse que la prise d'hypothèque mais
il existe des exceptions. Le Privilège de Prêteur de Deniers
peut se révéler plus économique.
Comment choisir entre prêt
amortissable et prêt in fine ?
La majorité des prêts accordés sont des prêts
amortissables : les mensualités versées couvrent en
partie les intérêts, et en partie le remboursement du
capital.
Certains emprunteurs préfèrent souscrire à un prêt in
fine : les mensualités ne couvrent que les intérêts, et
le capital est remboursé intégralement, en une seule
traite, après coup.
Le choix de la meilleure solution dépend du niveau de vos
revenus.
Pour un emprunt d'un montant donné, le coût des intérêts, et
donc le coût total du crédit, sera plus important avec un
prêt in fine : vous payez davantage d'intérêts car le
capital n'est pas amorti sur la durée de l'emprunt.
En contrepartie, vous pouvez placer chaque mois les sommes
non consacrées au remboursement du capital.
Cette formule peut être intéressante dans la mesure où les
intérêts que vous payez sont déductibles de vos revenus.
Si le placement effectué est peu fiscalisé, vous pourrez
alléger au total suffisamment votre charge d'impôt pour
compenser les effets du surcoût du crédit.
En conclusion, faites donc vos calculs, mais sachez qu'il
est généralement plus intéressant d'emprunter in fine
si vous êtes dans la dernière tranche d'imposition de
l'Impôt sur le Revenu.
Faut-il emprunter sur 30 ans ?
Jusqu'à présent, les prêts les plus longs s'étendaient sur
15 ou 20 ans. Aujourd'hui, les banques proposent parfois des
prêts d'une durée jusqu’à 30 ans.
L'avantage est que vous avez des mensualités plus faibles à
emprunt égal ou un plus gros emprunt à mensualités égales.
En contrepartie, en doublant la durée de l'emprunt, vous
faites plus que doubler le coût total du crédit,
c'est-à-dire l'ensemble des frais que vous allez supporter.
Il est donc préférable, si vous pouvez vous le permettre,
d'éviter d'emprunter sur une durée aussi longue.
Peut-on emprunter sans apport personnel ?
Oui, il est possible d'emprunter sans apport personnel,
c'est-à-dire sans apporter d'argent à l'opération.
Toutefois, vous obtiendrez des conditions moins favorables
et la banque vous demandera plus de garanties.
Qu'est-ce qu'un Privilège de
Prêteur de Deniers (PPD)
Il s'agit d'une garantie donnant à la banque la priorité
sur tous les autres créanciers et toutes les autres
garanties en cas de défaut de paiement de votre part.
Son fonctionnement est identique à celui de l'hypothèque. Il
ne peut cependant s'appliquer qu'aux biens existants, et ne
convient pas aux logements en construction.
Qu'est-ce qu'une caution ?
Une caution est une garantie : un tiers s'engage à payer à
votre place si vous ne parvenez plus à rembourser votre
crédit.
La caution peut être :
- une personne physique (parents, amis, ...)
- une société spécialisée (Socami, crédit logement, Camca,...)
- "professionnelle" (mutuelle)
"Qu'est-ce qu'une hypothèque
?lien"
Qu'est-ce que le prêt à 0% ?
Le prêt à taux zéro est destiné à faciliter l'acquisition ou
l'amélioration de la résidence principale de
l'emprunteur.
Ainsi, vous pouvez profiter d’un prêt sans aucun frais
financier. Pour un financement total de 70.000 €, cela peut
représenter une économie d’intérêts de 4.200 € par an !
Pour y avoir droit, vous devez remplir une série de
conditions.
1) Des conditions sur vos ressources :
- Vous ne devez pas avoir été propriétaire de votre
résidence principale au cours des deux années précédant
l'offre de prêt,
- Vos revenus ne doivent pas dépasser des plafonds modifiés
chaque année. Pour connaître ces plafonds, consultez
Crédit-courtier.
2) Des conditions sur le logement à acquérir
- Le prêt à 0% doit obligatoirement servir à financer
l'acquisition, des travaux ou la construction de votre
résidence principale. Vous devez occuper cette résidence
au moins 8 mois par an et dans un délai d'un an à compter de
la date d'émission du prêt.
- Le montant du prêt à 0% ne peut dépasser un double
plafond :
- 20% du montant total de l'opération,
- 50% du montant des autres prêts immobiliers contractés
pour l'acquisition.
- Le prêt à 0% peut servir :
- à construire ou à acquérir un logement neuf,
- à acheter un logement ancien (ayant plus de 20 ans)
nécessitant de gros travaux d'amélioration. Dans ce cas, le
montant des travaux doit représenter au moins 54% de la
dépense totale (prix d'achat + travaux),
- ou à transformer un endroit non habitable (bureaux,
hangar, local, ...) en logement habitable. L'emprunteur doit
déjà en être propriétaire. |
